公积金大家肯定不陌生，它是公司福利中非常重要的一项，也是我们生活中的好盆友。但是国家对于公积金相关的规定实际上非常复杂，一般人也不会专门去研究国家的有关规定和文件。这就导致了大家对于这位和自己息息相关的小伙伴缺乏足够的认识。好在有老班，同学们有福啦~老班关注公积金已久，最近特意整理了一系列关于公积金的小知识给大家普及普及，同学们快来学习吧~
作为公积金系列的第一讲，今天我们先来说说公积金的那些我们知道和不知道的用途。
问题一：公司不给交公积金合法吗？
当然不合法！公积金是强制缴纳的，单位如果不为员工设立公积金账户会被处以1万到5万的罚款！所以，哪位小伙伴要是说你们单位没给你缴这玩意儿，那是违法滴！这种情况下你可以投诉的你造吗？
不仅如此，哪怕单位没有给你缴纳足额的公积金，你也有权申诉要求单位给你补上，补缴追缴是由人民法院进行强制执行的。
问题二：我们公司没给上公积金，该咋整？
分两种情况：如果全体员工都没给上公积金，可以到单位营业区公积金办事大厅进行维权投诉。如果只是没有给你上，那么你需要到单位公积金开户所在区的公积金办事大厅进行投诉。
问题三：公积金到底有啥好处？
1. 公积金贷款买房好划算
公积金贷款利率比商贷利率低很多有没有！目前银行执行的房贷基准利率是6.55%，而公积金贷款利率才4.5%。假设贷款100万，贷30年，两者月供相差相近1300元，而30年下来总利息相差46万多！这也是为什么当你既有公积金贷款又有商贷的情况下，要尽量先还商贷。当然，公积金贷款额度是有限制的，各地政策不同，大家需要具体向银行了解。
2. 强制储蓄+多赚钱
公积金账户里的钱来源有两部分，一部分是从我们每月工资里扣的，另外公司还会按照1:1的比例配同样一笔钱进去。公积金的缴纳比例是工资的5%-12%(现在北京基本都是按照12%的标准了)，大伙儿拿自己工资算算，也是不少一笔钱了。公司1:1配的，就相当于额外收入了呢。那么问题来了：从工资里扣掉的公积金双倍返还固然不错，但毕竟是返还到公积金账户里，如果不能取出来有啥意义？那么下一个问题我们就来说说如何充分使用公积金。
问题四：公积金都有什么用途？
通常一提到公积金大家会想到买房，它可以用来付首付，还可以申请公积金贷款。那我们不买房的小伙伴们就要让公积金躺在账户里睡大觉，吃活期利息然后等几十年退休后再一次性领取吗？当然不是！其实可以提取使用公积金的情况有很多呢，老班以北京为例列了个表，如下：
(备注：公积金政策全国各地会有细微差别，具体大家还要了解自己所在地的规定)
公积金系列之(二)：房贷那些事儿
买房首套房公积金贷款商业贷款公积金
上一课老班开了个头，讲了公积金都有哪些用途。和大部分同学关系最大的无非就是买房和租房，所以接下来的两课里，老班将分别讲讲关于使用公积金买房和租房的那些事儿。
(PS. 话说上一课发粗来之后看到好多同学留言说自己没有公积金，老班表示很桑心…这事儿老班也木有辙…)
9月30号出台的《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》(也就是大家口中的“房贷新政”)想必很多同学已经知道了，新政到底有什么变化？我们来逐一分析。
一、首套房or二套房，怎么认定？
新政对此的认定方法简单通俗的来说就是认贷不认房，也就是说如果你买过一套房但贷款已还清，再买房的时候，贷款利率神马的政策等同首套房执行，下限为基准利率0.7倍。
既然按照首套房认定有这个好处，那大家肯定很关心怎样能被认定为首套房。比较常见的几种情况包括：
1. 贷款买过一套房，但商贷已还完，再次贷款买房，按首套房算。
2. 首套房未贷款，而是全款付清，再次购房使用贷款，按首套房算。
3. 夫妻二人，一方婚前有房无贷，另一方婚前有贷无房(纳尼？为啥有贷还能无房？卖了呗~)，婚后贷款买房，按首套房算。
4. 个人名下曾有两套商贷购房，均已还清贷款并**，再次贷款买房，按首套房算(需提供两套房的**证明).
5. 还有就是个人名下有房，但当地房屋登记系统查不到，再次买房也可按首套房算。至于为什么会查不到…有可能是当地不具备房屋登记系统查询条件，也可能是其他什么神奇的原因…。
什么情况下算二套房？
1. 贷款买过一套，商贷尚未还清，再次贷款买房算二套房。
2. 个人名下已有两套贷款购房，一套已还清，一套未还清，再次贷款买房，算二套房。
3. 夫妻二人，一方婚前商贷购房，另一方婚前公积金贷款购房，婚后以夫妻名义共同贷款并且尚未还清，再次购房，算二套房。
二、按首套房算，利率能有多优惠？
虽然算成首套房能享受贷款利率优惠，不过现实中还没有银行真能给到7折的力度，纵览各家银行目前的首套房利率情况，9折就算灰常不错的了，而且往往附加其他限制，具体见下表：
三、使用公积金贷款买房有什么限制条件？
上一课老班说过，公积金贷款买房固然比商贷划算许多，但也不是无限制的，目前几大主要城市公积金贷款最高限额如下：
四、几个喜闻乐见的好消息
1. 关于使用公积金贷款买房有个好消息：新政规定，连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，即可申请住房公积金个人住房贷款(以前规定12个月).
2. 新政策要求，各地要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续。这意味着：第一，在异地缴纳公积金的同学在老家买房也可以申请公积金贷款啦。(注：需持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地住房公积金管理中心申请)；第二，曾在异地缴纳公积金的同学，根据原缴地公积金管理中心出具的缴存证明与现所在地合并计算。酱紫就很容易满足第一条中说的6个月要求了呢。
3. 根据新政策，取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。这些中间费用一般占公积金贷款总额的千分之三至千分之四，最高可达千分之八。以100万的公积金贷款为例，取消4项收费最高可省8000元。
五、公积金贷款小tips
1. 合理拉长贷款年限
前面说了，公积金贷款有上限，所以对大部分人来说需要商贷+公积金贷款的组合贷款方式。大家知道，商贷利率高于公积金贷款利率，所以商贷应该优先尽快还。按照这个思路，那么就应当拉长公积金贷款期限，缩短商贷利率。这样，在每期还款额差不多的情况下，就能使还款额中商贷所占的部分更大。比如同样是100W商贷+100W公积金贷款，15年商贷+30年公积金贷款肯定比15年公积金贷款+30年商贷划算。
2. 小两口申请公积金贷款有诀窍
由于目前公积金贷款政策中，公积金贷款的年限是依据房龄和主贷人的年龄来决定的。So，如夫妻二人年龄差距较大，则让年轻一方做主贷人，可拉长公积金贷款期限。
3. 买房前提前停止租房提取公积金
正在租房并且暂时没有买房打算的同学，可先使用公积金来cover房租，未来准备买房了，算好时间提前停止提取公积金用于租房即可。毕竟，公积金贷款额度有上限，账户里留太多钱也未必都用得上。这样租+贷的形式能更充分利用公积金。
公积金系列之(三)：教你用公积金交房租
买房税公积金房租租房
又到了每周二开讲时间。同学们想我了没？今天恰逢双十一，同学们别光忙着抢购，咱她理财的妹子可一向是以精打细算会理财著称的。上周插播了两堂养老金课程，今天继续我们的公积金系列，第三课说说支取公积金的第二大类情况—租房。
第一课里老班就说了，公积金可不是只有需要买房才用得到。对于现阶段租房住的同学，特别是帝都的同学，每月房租也是不小一笔钱，一年下来怎么都得上万。与其花你工资去交房租，不如用公积金来付房租，省下的钱拿去理财。虽说这点儿钱没多少，但苍蝇腿也是肉啊！正好老班有个租房住的小伙伴前不久刚刚提取了公积金，赶紧仔仔细细问了一通。今儿个咱就说说租房如何充分使用公积金。
一、公积金多久提一次？能提多少？
大家知道，社保和公积金的政策在各地是不太一样的。就说公积金吧，租房者提取公积金在有些地区是一年提取一次，提取额度有上限，但有些地区则不然。例如北京，之前北京也是每年提一次，并且提取额度按照房租算(当然前提是你公积金账户得有足够的余额)。但今年新出的政策改为只能每三个月提取一次，也就是说只能一次提取三个月的，并且额度方面也不再但看房租，而是在房租和缴纳额之间取低值。【举个栗子，如果你每月房租1500元，而你每月公积金账户入账(自己缴的+公司缴的)总共是1360元，那么你最多只能按照1360元/月标准提取，一次提三个月就是1360*3=4080元；如果你每月房租1500元，而你的公积金缴纳额为每月1800元，那么你也只能按照1500元/月提取，一次提三个月就是4500元。】总之无论如何都是取低值，这个规定有没有觉得很鸡贼？
二、租房提取公积金的手续？
说到重点了，大家一定很关心到底怎么提。公积金的提取手续各地会略有差别，老班在这里只能以北京为例说下大致流程，具体到各地，还得各位同学去了解清楚自己所在城市的规定。
STEP 1 开公积金提取申请单
这个是需要单位开的，找单位HR办就行，他们都很清楚。开这个申请需要一定时间，所以这件事先办。另外，公积金提取申请单开出来之后，一个月内有效，所以整个过程自己要规划好，不要后面的步骤耗费了太多时间，结果申请单过期了还得重开。
STEP2交税
啥？还要交税？是的，其实这是对房东进行房屋租赁所得收入进行的征税，但现实生活中几乎没有哪个房东会愿意交这个税，所以基本都是房客自己交。进行这一步最终目的是要拿到缴税**，这个非常非常重要，没有这个**就提不了。
税率：北京的税率是5%。
一次交多久：一次交三个月？半年？一年？北京这边是你自己决定。
去哪儿交：你租住的房屋所属街道办事处(跟这样的部分打交道需要有良好的心理素质和足够的毅力，嗯，你懂的).
所需材料：房东身份证房产证租房合同以上所有材料的复印件
温馨提示：街道办事处一般周末不上班，平时上班时间也和我们大部分上班族也是重合的，所以可能需要请假哦，所以尽量一次问清楚，该带的带齐了，不然来来回回跑上好几趟，光请假也是伤不起的。
STEP 3 准备各项材料
恭喜你！能进入到这一步，说明你已完成与街道办事处人员的较量。经过上一步，你与国家有关部门过招的经验值和意志力都大有提升，不仅如此，你还得到一样重要的法宝—纳税**。那么在你去提取之前要准备好如下材料(仅供参考，具体同学们要和自己单位HR问清楚，他们是这方面专家，一定要好好利用这个资源！)：
本人身份证原件及复印件一份；
租房合同原件及复印件一份(租房必须是住宅，商用办公不行)，并且像北京这边规定是要用住建委网站上下载的统一版本的租房合同(老班内位小伙伴就是因为一开始没看清这条，头一次去白跑一趟，直接被人家银行打回来重新弄合同)；
租房**原件及复印件一份(**密码处不能刮开以便验真伪)；
《住房公积金提取申请书》(就是STEP1里说的内个东西)；
管理你公积金账号的对应银行的活期卡或存折，原件及复印件一份(管理公积金的银行不止一家，这个也要事先和单位HR了解清楚，如果你没有这个行的卡，请将开银行卡这一项也放到STEP1里去做).
STEP 4 提取
历尽千辛万苦，终于来到最后一步。提取公积金的地方在银行，上面提到过，具体哪个行问HR就知道了，但是是有专门的支行办理此项业务的，不是随便一个支行就行，总之跟HR问清楚(说到这里HR已出镜无数次，万能的HR！忽然觉得他们好重要有木有！)
好啦，带上以上说的所有材料，勇敢地去吧！小编赐予你好运~
三、其他问题
1. 公积金联名卡是必须办的么？
不是。联名卡和普通储蓄卡都是可以提取用，联名卡的好处就是没有年费(一般储蓄卡都有点儿年费)，另外就是以前联名卡还有自动提取功能，现在不行了，以后不知道还会不会恢复。但是同学们注意啊，如果你要办联名卡，从办理开始的三个月内，公积金是不能用的，所以如果你打算办联名卡就要安排好时间哦。
2. 之前 @叶开同学问过，公积金一次提取三个月，那三个月之前的还能提么？
其实规定一次提三个月只是限制你提取的频率和每次提取的额度，并不是说你10月份去办理提取，就对应提取你7、8、9三个月交的钱。只要你账户里余额还够三个月的，并且距离上次提取已经过去三个月，就可以提取。但是老班听内位小伙伴说她去提的时候，银行的人告诉她从前单位转入的那部分是不能提的。
PS. 下节课是公积金系列最后一课，我们会做一个收尾，其中会讲到换了单位如何转移公积金的问题。
3. 提取公积金租房，会耽误将来买房么？
这个问题怎么说呢，大家知道，国家政策变化很快的。所以老班也不好给出一个绝对的回答。只能说，按照目前的政策，还没有发现会因为租房提取公积金影响未来买房。关键是等你要买房的时候，要保证你的公积金账户里面有足够的余额，所以其实是需要你自己做好规划，一旦有买方打算，就提前停止提取公积金交房租，以便在你申请公积金贷款买房时，里面有足够的可用余额(公积金第二课里面也说到过这个问题)。
来源：和讯网
